Thẩm định tín dụng là gì? Những điều cần biết

Khi đi vay vốn ngân hàng thì thẩm định tín dụng là một giai đoạn rất quan trọng trong quá trình vay. Nó sẽ quyết định khoản vay của khách hàng có được duyệt hay không.

Thẩm định tín dụng là giai đoạn quan trọng và tương đối khó trong các hoạt động của ngân hàng. Hiểu được thẩm định tín dụng là gì, quá trình và nội dung thẩm định tín dụng hay người thẩm định tín dụng có vai trò như thế nào sẽ giúp các doanh nghiệp nâng cao được chất lượng tín dụng của tại đơn vị.

Thẩm định tín dụng là gì?

Thẩm định tín dụng là việc chúng ta sử dụng các công cụ và phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy và rủi ro của 1 phương án hoặc dự án của khách hàng xuất trình nhằm phục vụ cho việc ra quyết định cho vay hay không cho vay.

Mục đích của việc thẩm định tín dụng

Mục đích của thẩm định tín dụng là đánh giá chính xác, trung thực về tính hiệu quả của dự án và khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn.Vì vậy thẩm định tín dụng là khâu rất quan trọng trong toàn bộ quy trình tín dụng. Tầm quan trọng của nó thể hiện ở những điểm sau:

  • Giúp đánh giá được mức độ tin cậy sản xuất hoặc dự án đầu tư của phương án sản xuất hoặc dự án đầu tư mà khách hàng đã lập và nộp cho ngân hàng khi làm thủ tục vay vốn.
  • Phân tích và đánh giá được mức độ rủi ro của dự án khi quyết định cho vay.
  • Giúp cho cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng có thể mạnh dạn quyết định cho vay và giảm được xác suất 2 loại sai lầm trong quyết định cho vay : cho vay một dự án tồi và từ chối cho vay một dự án tốt.

Quá trình thẩm định tín dụng như thế nào?

Quá trình thẩm định tín dụng của ngân hàng để biết được rằng khách hàng vay vốn có đáng tin cậy không? Khách hàng có mong muốn trả nợ không?Khách hàng có khả năng trả nợ không? Khả năng và ý muốn đó có duy trì trong suốt thời hạn vay không?….rất nhiều câu hỏi đặt ra trong quá trình thẩm định tín dụng, và để giải quyết ngân hàng đã áp dụng nguyên tắc 5C vào công tác thẩm định tín dụng.

  • Uy tín, đạo đức (Character)
  • Năng lực (Capacity)
  • Vốn, dòng tiền (Capital, Cash flow)
  • Tài sản đảm bảo (Collateral)
  • Môi trường (Conditions)

Thẩm định tín dụng là gì

Nguyên tắc 5C khi thẩm định tín dụng

Nội dung thẩm định tín dụng ngân hàng hiện nay

Thẩm định điều kiện vay vốn

Theo quy chế cho vay, khách hàng muốn vay vốn phải thỏa mãn các điều kiện sau:

  • Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
  • Có mục đích vay vốn rõ ràng, phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng, phải có tính hợp pháp, theo quy định hiện hành về loại tiền vay , định hướng vay theo quy định
  • Khách hàng có kế hoạch vay vốn nghiêm túc, căn cứ vào lịch sử quan hệ vay vốn của khách hàng như dư nợ vay, doanh số, mức tín nhiệm, quan hệ tiền gởi
  • Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết
  • Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư khả thi và có hiệu quả..Có năng lực quản lý điều hành tốt
  • Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Thẩm định thời hạn vay vốn

  • Ngắn hạn: từ 12 tháng trở xuống
  • Trung hạn: từ 12 đến 60 tháng
  • Dài hạn: trên 60 tháng nhưng không quá thời gian hoạt động còn lại trên giấy phép thành lập hoặc không quá 15 năm đối với cho vay dự án đầu tư phục vụ đời sống.

Thẩm định mức độ tin cậy của hồ sơ vay

Thông thường bộ hồ sơ vay vốn gồm có:

  • Giấy đề nghị vay vốn
  • Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng, chẳng hạn như giấy phép thành lập, quyết định bổ nhiệm giám đốc, điều kiện hoạt động.
  • Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ hoặc dự án đầu tư.
  • Thẩm định mức độ tin cậy của các báo cáo tài chính của thời kỳ gần nhất.
  • Các giấy tờ lien quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay.
  • Các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết.

Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gởi cho tổ chức tín dụng. Cán bộ tín dụng xem xét tính chân thực và mức độ tin cậy của các tài liệu mà khách hàng cung cấp.

Thẩm định mức cho vay

Đối tượng

Giới hạn so với vốn tự có

1.Cho vay

– Một khách hàng

– Nhóm khách hàng

15%

50%

2.Bảo lãnh

– Một khách hàng

– Nhóm khách hàng

25%

60%

3.Cho thuê tài chính

– Một khách hàng

– Nhóm khách hàng

30%

80%

4.Đối tượng bị hạn chế cho vay

5%

 

Thẩm định khả năng tài chính

Thẩm định độ tin cậy của các báo cáo tài chính xem các tài sản có được định giá chính xác không? Mức độ của vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh có đúng không?…Phân tích các tỷ số tài chính để đo lường đánh giá kết quả sản xuất kinh doanh, đánh giá hiện trạng tài chính và xu hướng tài chính của doanh nghiệp để xem xét khả năng trả nợ của doanh nghiệp.

Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết là một trong những điều kiện tiên quyết để xem xét cho khách hàng vay vốn.

  • Đối với khách hàng có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ giúp cho khách hàng yên tâm rằng họ sẽ trả được nợ khi đến hạn.
  • Đối với ngân hàng khả năng tài chính giúp ngân hàng yên tâm hơn về khả năng trả nợ của khách hàng.

Tuy nhiên do nhiều lý do bản thân khách hàng không thể đánh giá chính xác được khả năng tài chính của mình, vì thế cần phải thẩm định khả năng tài chính của khách hàng thông qua việc phân tích các chỉ tiêu tài chính trên các báo cáo tài chính mà khách hàng đã nộp cho ngân hàng.

Thẩm định tín dụng là gì

Thẩm định tín dụng tại ngân hàng

Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay

Tài sản đảm bảo được coi là nguồn thu nợ thứ 2 của các tổ chức tín dụng khi nguồn thu nợ chính gặp rủi ro. Khách hàng có thể đảm bảo bằng tài sản thế chấp, đảm bảo bằng tài sản cầm cố, đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay, đảm bảo bằng hình thức bảo lãnh của bên thứ 3. Tất cả tài sản có giá trị đều có thể được dùng để đảm bảo tiền vay, tuy nhiên để việc đảm bảo thực sự có hiệu quả thì đòi hỏi:

  • Giá trị bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm.
  • Tài sản dùng làm bảo đảm nợ vay phải có giá trị và có thị trường tiêu thụ.
  • Có đầy đủ cơ sở pháp lý để người cho vay có quyền xử lý tài sản dùng làm bảo đảm tiền vay.

Do đó việc thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay chính xác, trung thực, thỏa mãn các điều kiện trên thì khả năng thu hồi nợ được nâng cao, nếu không thì tài sản đảm bảo nợ vay không thể giúp được gì thêm cho khả năng thu hồi nợ của ngân hàng.

Trên đây là những thông tin mà khách hàng vay cần biết về thẩm định tín dụng tại các ngân hàng hiện nay. Hy vọng với những kiến thức này sẽ giúp khách hàng hiểu rõ về vấn để này và vay vốn một cách thuận lợi và nhanh chóng. Mọi thắc mắc hãy liên hệ ngay với chúng tôi Azvay.com để được tư vấn chi tiết.

Thẩm định tín dụng là gì? Những điều cần biết
5 (100%) 1 vote

TRẢ LỜI

Vui lòng nhập bình luận của bạn!
Vui lòng nhập tên của bạn tại đây