Vay thế chấp sổ đỏ mất khả năng trả nợ thì làm thế nào?

Vay thế chấp sổ đỏ mất khả năng trả nợ là tình trạng mà khá nhiều khách hàng đi vay gặp phải. Vậy trường hợp như thế này thì cách giải quyết thế nào là phù hợp.

---

Trong quá trình vay thế chấp sổ đỏ, có khá nhiều khách hàng gặp phải tình trạng đến hạn trả nợ mà không có khả năng thanh toán. Dẫn đến nỗi băn khoăn không biết vay thế chấp sổ đỏ mất khả năng trả nợ thì phải làm thế nào. Tất cả sẽ được giải đáp ngay sau đây.

Vay thế chấp sổ đỏ là gì?

Hiểu theo một nghĩa đơn giản nhất chính là việc bạn sẽ phải đưa sổ đỏ của mình cho ngân hàng giữ trong suốt thời gian vay vốn – giấy chứng nhận sử dụng đất là một cách đảm bảo việc bạn sẽ phải hoàn trả vốn cho ngân hàng đúng hạn.

Vấn đề khi vay thế chấp sổ đỏ mất khả năng trả nợ

Vấn đề trả nợ khoản vay thế chấp sổ đỏ khi đến hạn

Theo quy chế cho vay hiện hành của Ngân hàng Nhà nước, khi đến kì hạn trả nợ gốc và lãi, nếu khách vay không trả đúng hạn và không được điều chỉnh kì hạn nợ vay hoặc không được gia hạn nợ thì tổ chức tín dụng chuyển toàn bộ số nợ còn lại sang nợ quá hạn. Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định này để đưa việc tính nợ quá hạn tại các ngân hàng theo đúng thông lệ quốc tế, giúp phản ánh đúng thực trạng chất lượng tín dụng.

Như vậy, trong trường hợp của gia đình bạn, nếu trong hợp đồng tín dụng không có thỏa thuận về thời gian chậm trả tiền và cũng không có văn bản đề nghị gia hạn nợ hoặc nếu ngân hàng nơi cho gia đình bạn vay không cho phép điều chỉnh kỳ hạn nợ vay hoặc không được gia hạn nợ thì toàn bộ số nợ (nợ gốc và lãi) đều được chuyển sang số nợ quá hạn và áp mức lãi suất tối đa bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn.

Khoản vay thế chấp sổ đỏ nợ quá hạn tiến hành sau bao lâu?

Khi các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi xảy ra, ngân hàng phải tìm biện pháp thích hợp để xử lý. Có hai biện pháp cơ bản để giải quyết tình trạng đó, đó là biện pháp khai thác và biện pháp thanh lý các tài sản đảm bảo cho khoản vay của khách. Trong thực tế, việc áp dụng phương pháp nào là tùy thuộc vào quan điểm của từng ngân hàng, và thái độ, sự cố gắng của khách trong việc trả nợ ngân hàng. Vì vậy, không có một thời gian cụ thể cho việc ngân hàng nơi gia đình bạn vay vốn sẽ tiến hành xử lý nợ quá hạn, không thể trả được của gia đình bạn.

Ngôi nhà đã cầm cố sẽ được xử lý ra sao?

Như đã nói ở trên, các ngân hàng sẽ linh động trong cách xử lý, tuy nhiên, thường có một trong hai cách sau được áp dụng: Biện pháp khai thác hoặc thanh lý ngôi nhà.

Biện pháp khai thác

Đây là biện pháp cũng được nhiều ngân hàng lựa chọn áp dụng trong việc giải quyết các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi. Thực chất của phương pháp này, chính là việc ngân hàng tạo điều kiện để người nợ có thời gian để khắc phục các khó khăn, làm ăn hiệu quả và trả nợ ngân hàng nhanh nhất. Dĩ nhiên khi áp dụng phương pháp này ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tinh thần trách nhiệm cao, có phương án thích hợp để trả nợ cho ngân hàng. Để thực hiện phương pháp này ngân hàng có thể thực hiện một số công việc sau :

• Ngân hàng hướng dẫn người vay trên nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả năng tạo ra và thu được lợi nhuận. Ngân hàng có thể điều chỉnh hợp đồng tín dụng, gia hạn nợ, giảm quy mô hoàn trả trước mắt, hoặc cho vay thêm vốn để khách hàng có những phương thức sản xuất nhất định, thu hồi vốn.
• Nếu nguyên nhân của các khó khăn là do các rủi ro thiên tai, hỏa hoạn dẫn đến khách hàng không trả được nợ hoặc trả không đủ, không đúng hạn..vv thì ngân hàng có thể gia hạn nợ, điều chỉnh hợp đồng cho vay như chuyển khoản nợ sang thành cho vay trung hạn, buộc khách hàng bổ sung thêm tài sản cầm cố thế chấp để ngân hàng tăng thời hạn cho vay.

Tuy nhiên khi áp dụng biện pháp này cần chú ý: Tài sản cầm cố thế chấp thuộc quyền sở hữu hợp pháp của khách hàng nhằm có cơ sở để thanh lý tài sản sau này.

Biện pháp thanh lý các tài sản đảm bảo

Trong trường hợp ngân hàng thấy rằng việc tổ chức khai thác là không tiện lợi, không có hy vọng thu hồi được nợ thì ngân hàng sẽ áp dụng biện pháp thanh lý nhằm thu được nợ từ khách hàng. Biện pháp thanh lý được thực hiện khi người đi vay không sẵn lòng chi trả , có các hành động trốn tránh trách nhiệm, lừa đảo, tình hình tài chính là không thể cứu vãn được.

Đối với các khoản vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp, mà các tài sản này ngân hàng có đủ giấy tờ hợp pháp và có thể phát mại theo quy định của luật pháp để thu nợ thì có thể chuyển tài sản thế chấp đó sang trung tâm bán đấu giá tài sản, hoặc xiết nợ đưa vào sử dụng, hoặc đem góp liên doanh ..vv.

Tuy nhiên trong thực tế có nhiều khách hàng gian lận trong việc khai báo giá trị tài sản thế chấp mà ngân hàng không phát hiện ra nhất là tình trạng dùng một tài sản thế chấp cho nhiều khoản vay ở các ngân hàng khác nhau… thì ngân hàng có thể phát mại tài sản song phải chờ quyết định phân chia số tiền ngân hàng được nhận.

Như vậy, có thể nói nếu vay thế chấp sổ đỏ mất khả năng trả nợ thì ngân hàng sẽ áp dụng cách thứ hai là thanh lý tài sản cầm cố. Tức là ngân hàng sẽ phát mại ngôi nhà của gia đình theo quy định của luật pháp để thu nợ thì có thể chuyển tài sản thế chấp đó sang trung tâm bán đấu giá tài sản, hoặc xiết nợ đưa vào sử dụng, hoặc đem góp liên doanh…

TÌM HIỂU THÊM:

• Vay thế chấp nhà đất: Điều kiện, thủ tục, lãi suất
• Vay thế chấp đỏ: Lãi suất, điều kiện, thủ tục?