Nếu bạn đang có ý định vay tiền mua nhà nhất định phải nắm rõ những kinh nghiệm dưới đây. Điều này không chỉ giúp bạn nhanh chóng sở hữu căn nhà mà còn giảm thiểu tối đa chi phí.
Có thể nói rằng, việc sở hữu một ngôi nhà cho riêng mình là niềm mơ ước của nhiều người. Tuy nhiên, do tài chính không cho phép nên hầu hết các gia định trẻ phải vay tiền mua nhà. Và giải pháp mà các gia đình thường lựa chọn đó chính là nhờ ngân hàng hỗ trợ vay vốn mua nhà. Thế nhưng, không ít gia đình thiếu kinh nghiệm trong việc vay tiền mua nhà nên đã phạm phải những sai lầm đáng tiếc.
Vì vậy, để giảm thiểu tối đa rủi ro có thể xảy ra, AZVAY sẽ chia sẻ tới các bạn 5 kinh nghiệm vay tiền mua nhà nhất định bạn phải nắm rõ. Chắc chắn đó sẽ là những thông tin hữu ích giúp bạn không phải chịu áp lực tài chính hay vỡ nợ.
Nội Dung Chính
Không vay vượt quá 50% giá trị ngôi nhà
Điều đầu tiên mà bạn cần lưu ý khi mua nhà đó chính là xác định khoản tiền mà mình để mua nhà là bao nhiêu? Việc xác định rõ khả năng tài chính của mình sẽ giúp bạn dễ dàng đưa ra được những lựa chọn phù hợp nhất.
Trên thực tế, ngân hàng có thể hỗ trợ cho vay số tiền lên tới 70-80% giá trị căn nhà. Tức là, bạn chỉ cần có 20-30% số tiền, còn lại đã có ngân hàng lo. Song, nếu bạn lựa chọn mức vay như vậy thì có thể trong tương lai sẽ gặp nhiều rủi ro. Vì, ngoài khoản nợ gốc, bạn phải gánh thêm lãi hàng tháng. Số tiền vay mua nhà càng lớn thì lãi suất phải trả sẽ càng cao.
Chưa kể, trong quá trình vay vốn, có thể sẽ phát sinh nhiều khoản tiền như ốm đau, thất nghiệp…Không ai dám chắc chắn rằng trong 5 đến 10 năm tới thu nhập của bạn luôn ổn định. Do đó, số tiền vay mua nhà tối đa luôn phải dưới 50% tổng giá trị ngôi nhà.
Theo số liệu tổng hợp được từ các chuyên gia phân tích, khoản tiền vay mua nhà hợp lý nhất đó là 30-40% giá trị ngôi nhà. Với tỷ lệ này, bạn không chỉ đủ tiền để trả nợ ngân hàng mà còn đảm bảo thoải mái chi tiêu hàng tháng cũng như tiết kiệm thêm được một khoản dự phòng.
Ngoài ra, bạn có thể áp dụng theo tỉ lệ 28-36. Điều này có nghĩa là, bạn nên dành 28% tổng thu nhập cho việc trả nợ và không quá 36% cho việc chi trả tất cả các khoản nợ. Rất nhiều ngân hàng hiện nay đang áp dụng tỉ lệ này để xem xét phê duyệt hồ sơ.
Điển hành như gia đình vợ chồng anh Hoàng ( Thanh Xuân – Hà Nội). Cưới nhau được 3 năm, vợ chồng anh tiết kiệm được 250 triệu đồng. Sau đó vợ chồng anh quyết định mua một căn hộ trị giá 1,5 tỷ đồng. Để được vay số tiền 1,5 tỷ đồng, vợ chồng anh đã phải thế chấp sổ đỏ căn nhà của bố mẹ ở quê với trị giá 2,2 tỷ đồng.
Bên cạnh đó, vợ chồng anh Hoàng còn nhờ nhân viên tín dụng kê khai, chứng minh thu nhập 40 triệu đồng/tháng. Thế nhưng, trên thực tế thu nhập của vợ chồng anh chỉ được 26 triệu đồng/tháng. Sau nửa năm mua nhà, vợ chồng anh luôn cảm thấy mệt mỏi vì số tiền cả gốc và lãi phải trả hàng tháng lên tới 17 – 18 triệu đồng.
Trong khi đó, gia đình lại đón thêm thành viên mới, việc chỉ chi tiêu trong vòng 8 triệu đồng thực sự không thoải mái. Thậm chí là luôn trong tình trạng vay mượn bạn bè, người thân để chi tiêu mỗi khi có khoản phát sinh. Chính vì vậy, anh chị đã quyết định bán căn hộ đi để lấy tiền thanh lý khoản vay ngân hàng để tính phương án khác.
Từ ví dụ trên, kinh nghiệm vay tiền mua nhà trả góp nhất định phải ghi nhớ đó là không nên vay quá 50% giá trị ngôi nhà. Chỉ nên vay trong khoảng 40-50% giá trị ngôi nhà để không bị rơi vào tình trạng mất khả năng trả nợ. Nếu muốn vay trên 50% giá trị ngôi nhà, bạn cần đảm bảo tổng thu nhập hàng tháng của gia định phải phải thực sự mạnh.
Lựa chọn hình thức vay tiền mua nhà phù hợp
Có khá nhiều hình thức vay tiền để mua nhà, tùy vào từng hoàn cảnh để đưa ra lựa chọn phù hợp nhất. Theo đó, kinh nghiệm lựa chọn hình thức vay tiền mua nhà mà bạn cần biết đó là:
Vay ngân hàng
Để vay tiền mua nhà, bạn có thể vay theo hình thức vay tín chấp hoặc vay thế chấp. Đây là hình thức vay phổ biến được nhiều người lựa chọn nhất.
- Vay tín chấp: Khách hàng không cần thế chấp tài sản, chỉ cần chứng minh thu nhập và uy tín cá nhân. Tuy vậy, hình thức vay này thường bị giới hạn số tiền vay, lãi suất cao hơn các gói vay khác.
- Vay thế chấp: Khách hàng buộc phải có tài sản thế chấp, nhưng bù lại hạn mức vay cao, thời gian vay kéo dài. Trong trường hợp bạn không thể trả được gốc và lãi, ngân hàng sẽ tịch thu tài sản thế chấp.
Tận dụng mối quan hệ thân tình
Thay vì vay vốn tất cả từ ngân hàng, bạn có thể tận dụng vay tiền mua nhà từ mối quan hệ thân quen như bố mẹ, anh em, bạn bè, chú bác…Đây được xem là nguồn vốn vay an toàn, không mất lãi suất hoặc lãi suất cực thấp. Thế nhưng, khi vay vốn mua nhà bằng cách này bạn sẽ bị áp lực về thời gian trả nợ. Bởi, bạn sẽ luôn phải chuẩn bị tâm lý sẵn sàng để trả nợ bất cứ lúc nào mà họ cần.
Vay qua kênh lãi suất thấp
Ngoài ra, bạn có thể vay tiền mua nhà qua những kênh có lãi suất thấp như quỹ hỗ trợ của quỹ tín dụng, công ty…Đây cũng là một phương án hợp lý để vay mua nhà. Bạn nên tìm đến những kênh cho vay uy tín, lãi suất thấp để đảm bảo sự an toàn khi vay vốn.
Chọn thời hạn vay mua nhà theo khả năng tài chính
Các ngân hàng hiện nay cho vay tiền mua nhà với thời gian kéo dài lên tới 25 năm. Cũng bởi, khoản tiền vay mua nhà thường khá lớn, việc đưa ra các thời gian vay linh hoạt sẽ giúp bạn dễ dàng đưa ra lựa chọn phù hợp.
Tùy vào kinh tế và khả năng chi trả của mỗi người để lựa chọn thời gian vay đúng đắn, giảm áp lực tài chính cũng như tinh thần. Một số thời hạn cho vay mua nhà phổ biến nhất hiện nay như sau:
- Hình thức vay ngắn hạn: Khi vay tiền mua nhà, ai cũng mong muốn mình nhanh chóng trả được hết nợ. Thế nhưng, nếu tài chính của bạn không vững mạnh thì bạn sẽ bị áp lực về thời gian trả nợ. Nếu lựa chọn thời gian vay ngắn thì số tiền phải trả hàng tháng sẽ rất lớn, thậm chí có thể bị thanh toán chậm ngày ảnh hưởng đến điểm tín dụng.
- Hình thức vay dài hạn: Hàng tháng, khách hàng sẽ phải trả cả gốc, lãi theo quy định của từng ngân hàng. So với hình thức vay ngắn hạn thì vay dài hạn được khuyến cáo nên sử dụng vì giúp bạn giảm áp lực tài chính hàng tháng. Song, có một bất lợi là bạn sẽ mang tâm lý nợ nần trong thời gian dài.
- Hình thức vay dài hạn, trả nợ trước hạn: Đây là kinh nghiệm vay mua nhà được khuyên dùng nhất hiện nay. Thực chất, đó là hình thức vay dài hạn nhưng bạn có thể hoàn trả dứt điểm khoản vay bất cứ khi nào mình muốn, chỉ cần tài chính đủ. Bạn sẽ phải chịu mức phạt do thanh toán trước hạn, số % sẽ theo quy định của từng ngân hàng.
Cho thuê lại căn nhà đã mua
Nhằm giảm áp lực trả nợ ngân hàng, nhiều người đã lựa chọn phương án cho thuê lại ngôi nhà đã mua để sang ở tạm với bố mẹ hoặc anh chị em ruột thịt. Một số khác, tận dụng ngôi nhà mới mua để vừa ở vừa cho thuê lại các phòng ngủ. Số tiền cho thuê được sẽ sử dụng để trả lãi và gốc ngân hàng hàng tháng.
Tuy nhiên, cách này chỉ áp dụng được khi bạn có chỗ ở tạm thời hoặc có nhu cầu muốn đầu tư mua bán lại nhà nhưng không đủ vốn hoặc không cần bán gấp. Song, việc cho thuê căn nhà mới mua sẽ khiến bạn phải đợi một thời gian dài mới được sinh sống trong ngôi nhà mình. Bên cạnh đó, căn nhà cũng sẽ không còn mới, đẹp như ban đầu nữa.
Nỗ lực làm việc để tất toán đúng thời hạn
Món nợ vay mua nhà tuy gây ra nhiều mệt mỏi, áp lực, nhưng đôi khi nó là nguồn năng lực vô hình để vợ chồng bạn cố gắng hơn trong công việc. Theo khảo sát, phần lớn những người vay tiền mua nhà thường phát huy khả năng tiềm ẩn bấy lâu để đạt được thành công trong sự nghiệp.
Việc biến khó khăn thành động lực sẽ mang đến cho bạn khoản thu nhập phát sinh không nằm trong dự tính. Lúc này, bạn có thể nhanh chóng tất toán nợ trước hạn hoặc đúng thời hạn để gạt bỏ đi những bận tâm về tài chính.
Tuy vậy, vay tiền mua nhà chỉ là động lực nếu bạn là người biết tính toán, có kế hoạch vay hợp lý. Bởi, nếu không cẩn thận thì có thể khiến bạn dễ rơi vào khủng hoảng, ngập chìm trong nợ nần.
Hy vọng với 5 kinh nghiệm vay mua nhà mà AZVAY vừa nêu trên sẽ hữu ích đối với những ai đang có nhu cầu “an cư lập nghiệp” như chưa tích lũy đủ tài chính. Hãy cân nhắc, tính toán kỹ lưỡng để đưa ra phương án vay vốn hợp lý nhé!
TÌM HIỂU THÊM:
